貯蓄型生命保険について考える

貯蓄型保険の加入に悩んでいます。 貯蓄型保険とは保険金が掛け捨てでなくて、貯蓄され投信として運用もできるのでワンチャン貯蓄額よりも大きなリターンが帰ってくるかもという夢もあるけどそうもいかない部分も多いということでちょとメリットデメリットを整理して考えてみたい。

貯蓄型保険の是非について

メリット

• 掛け捨てのように無駄にならない
  • 多くの保険と違い掛け金が帰ってくる
• 運用ができ元金よりも上がる可能性がある
• 税制優遇がある
  • 投資のように利確の場合に20.35%が引かれない
  • 満期終了時の返戻金に所得がかからないこともある

デメリット

• 掛け金が高い、圧倒的に
  • なんなら掛け捨て型の１０倍くらい
• よく言われている通り利率が低い、平均利率が0.7%位
  • でも、銀行は0.01%位　
• 入ってから数年は損を確実に見る
  • 買った瞬間に損が決まっているとか若干笑える

個人的な事情も

• 源泉徴収されない給料もあり、確定申告のタイミングで結構税金持っていかれる支える控除は全部使いたい、税金で使われるよりは少しでも自分の資産を増やす方に使いたい
• まだまだ独身でケチケチなので月々の収支は余裕がある貯蓄ができる(つみたてNISAはやっても尚且つ保険に払える費用はある）
• 自分で投信やってもどこまで利率いいのよ？と考えたら運用してくれる会社に任せてもいいかも
• 生命保険だと保険金を受け取った時も税額控除がかからないのは大きい

シミュレーションをしてみると・・・

• 生命保険だと
  • 月額３万円、利率3％　投資期間　35年
  • 元金：12,600,000円　払い戻し金　16,100,000円
  • 利益3,500,000円
• 投信だと
  • 月額３万円、利率3％　投資期間　35年
  • 元金：12600,000円　積み立て金額　22,246,910円
  • 利益：9646910円　税引き後利益：7717528円

むむ・・・400万くらい差があるのか！でかいな、、あとは自分が死んだ時の保証だったり本当に投信で35年もやっていけるのか？とか考えると微妙だな。。。35年400万円で安心が買えるならありなのか？ありなのか？ 悩ましい！！！